Φουσκώνουν οι δόσεις των δανείων

Το υψηλότερο κόστος δανεισµού για χιλιάδες νοικοκυριά και επιχειρήσεις συνεπάγεται η νέα άνοδος του βασικού επιτοκίου του ευρώ, δεύτερη µέσα στο 2011, στο 1,50%.

Τραπεζικά στελέχη τονίζουν ότι η αγορά εισέρχεται σε µια περίοδο που το.. χρήµα θα είναι σηµαντικά ακριβότερο.

Εκτιµούν ότι η συνολική επιβάρυνση για τα νοικοκυριά από τη νέα αύξηση του ευρωεπιτοκίου θα διαµορφωθεί γύρω στα 300 εκατ. ευρώ για το συνολικό χρέος των 116 δισ. ευρώ. Οι τράπεζες έχουν ήδη ξεκινήσει από τον περασµένο µήνα τις προς τα πάνω αναπροσαρµογές των επιτοκίων τους. Στις καταθέσεις οι αυξήσεις είναι επιλεκτικές και δεν αφορούν το σύνολο των προϊόντων.

Στις χορηγήσεις οι µεγαλύτερες επιβαρύνσεις έχουν καταγραφεί στα καταναλωτικά δάνεια και στις πιστωτικές κάρτες, ενώ στη στεγαστική πίστη οι µεταβολές δεν ξεπέρασαν σε καµία περίπτωση τις αλλαγές στους ευρωπαϊκούς δείκτες.

Είναι χαρακτηριστικό ότι το µέσο κόστος των παλαιών στεγαστικών δανείων διάρκειας άνω των πέντε ετών αυξήθηκε µέσα σε ένα χρόνο από τον Ιούνιο του 2010 µόλις κατά 17 µονάδες βάσης από το 3,66% στο 3,83%. Στα καταναλωτικά δάνεια η άνοδος είναι τριπλάσια, καθώς το µέσο επιτόκιο αυξήθηκε στο 8,67% από 8,10%.

Ωστόσο, υπάρχουν και περιπτώσεις όπου τα νοικοκυριά µπορούν να περιορίσουν τις επιπτώσεις από την άνοδο των επιτοκίων, προχωρώντας σε µερική µετατροπή των συµβάσεών τους. Αυτό ισχύει κατά κύριο λόγο για στεγαστικά δάνεια µε υψηλό spread, για καταναλωτικά δάνεια µε κυµαινόµενο επιτόκιο και µεγάλη διάρκεια εξόφλησης, αλλά και για πιστωτικές κάρτες µε υψηλά υπόλοιπα.


Το τελικό κόστος

Οι πρώτοι που καλούνται να λάβουν αποφάσεις για τα δανεικά τους είναι όσοι αποπληρώνουν στεγαστικό δάνειο κυµαινόµενου ή σταθερού που λήγει σε σύντοµο χρονικό διάστηµα.

Οπως συµβουλεύουν τραπεζικά στελέχη, οι αποφάσεις θα πρέπει να ληφθούν µε βάση το ύψος του περιθωρίου που προστίθεται στο ευρωπαϊκό επιτόκιο και καθορίζει το τελικό κόστος δανεισµού. Οσο πιο χαµηλό είναι το spread τόσο µικρότερο και το κίνητρο αλλαγής µιας σύµβασης κυµαινόµενου επιτοκίου.

Για παράδειγµα, κάποιος που αποπληρώνει στεγαστικό δάνειο µε επιτόκιο euribor 3 µηνών (σήµερα 1,6%) πλέον περιθωρίου 1,5%, το τελικό του επιτόκιο διαµορφώνεται στο 3,1%.

Ο δανειολήπτης έχει δύο επιλογές:

* Να µετατρέψει το επιτόκιό του σε σταθερό τριών ετών ή παραπάνω, που στην καλύτερη περίπτωση θα ανέλθει σε 5,50% ή * Να παραµείνει στο κυµαινόµενο. Σε αυτή την περίπτωση για να φτάσει το επιτόκιό του στο ύψος του σταθερού επιτοκίου θα πρέπει το euribor να αυξηθεί κατά 1,4%, κάτι που δεν πρόκειται κατά πάσα πιθανότητα να συµβεί πριν από το τέλος του 2012.

Αντίθετα, όσοι αποπληρώνουν δάνεια µε κυµαινόµενο επιτόκιο, το περιθώριο των οποίων είναι υψηλό, θα πρέπει να στραφούν άµεσα στη λύση του σταθερού επιτοκίου.

Οι καταθέσεις

Μεγάλες αυξήσεις στα επιτόκια των προθεσµιακών καταθέσεων που σε ορισµένες τράπεζες ξεπερνούν ακόµη και το 1,30% έγιναν µέσα σε λίγες ηµέρες. Η µέση απόδοση των λογαριασµών προθεσµίας διαµορφώθηκε τον Μάιο στο 3,95%, που αποτελεί το υψηλότερο επίπεδο από τον Ιανουάριο του 2009 και ανεβαίνει κι άλλο. Παράλληλα, κάνουν «άνοιγµα» και στους µικροκαταθέτες διαθέτοντας υψηλά επιτόκια ακόµη και για ποσά της τάξης των 20.000 ευρώ.