- Στη... δυστυχία των Ελλήνων αποφάσισαν να επενδύσουν ξένα funds, αγοράζοντας ενυπόθηκα δάνεια από τις ελληνικές τράπεζες.
- Τι σημαίνει αυτό για τους δανειολήπτες
- Πότε η Τράπεζα οφείλει να ενημερώσει τον πελάτη της για το αν έχει πουλήσει το δάνειό του σε τρίτο μέρος
Τα δάνεια των νοικοκυριών και των επιχειρήσεων τα έχουν βάλει στο μάτι τα distress funds, δηλαδή τα επενδυτικά κεφάλαια έκτακτης ανάγκης, τα οποία επενδύουν ακριβώς στην «ανάγκη» του άλλου.
Τη δεδομένη στιγμή σε «ανάγκη» βρίσκονται οι ελληνικές.. τράπεζες, που έχουν λάβει σήμα από την τρόικα να εξυγιάνουν τα χαρτοφυλάκιά τους και να προχωρήσουν το ταχύτερο δυνατό σε απομόχλευση.
Δηλαδή θα πρέπει να προχωρήσουν σε ενέργειες που θα έχουν ως αποτέλεσμα τη μεγαλύτερη δυνατή ισορροπία, ανάμεσα στα ποσά που έχουν δανείσει και στα ποσά των καταθέσεων που διατηρούνται σε αυτές.
Ο δείκτης δάνεια-καταθέσεις σήμερα υπερβαίνει το 122%, και στόχος είναι να πέσει, ει δυνατόν, κάτω από το 100%.
Ηδη εκπρόσωποι των distress funds βρίσκονται και πάλι στην Αθήνα και ψάχνουν να αγοράσουν ελληνικά δάνεια «κοψοχρονιά».
Τραπεζικές πηγές παραδέχονται ότι οι τιμές που προσφέρονται από τα ξένα επενδυτικά κεφάλαια για να αγοράσουν τα ελληνικά δάνεια ξεκινούν από το 5% της ονομαστικής τους αξίας και φτάνουν στην καλύτερη περίπτωση στο 50%.
500 ευρώ για 10.000
Οπως εξηγούν στελέχη της αγοράς η τιμή που δίνουν για να αγοράσουν δάνεια σε καθυστέρηση διαμορφώνεται στο 5% με 15% του ποσού. Δηλαδή για ένα υπόλοιπο καταναλωτικού δανείου, που βρίσκεται σε 6μηνη καθυστέρηση είναι 10.000 ευρώ, το distress fund προσφέρει από 500 μέχρι 1.500 ευρώ.
Στα ενήμερα δάνεια με υποθήκες οι προσφορές σήμερα δεν ξεπερνούν το 40% με 50% της ονομαστικής τους τιμής.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι πωλήσεις χαρτοφυλακίων δανείων γίνονται από όλες σχεδόν τις ευρωπαϊκές τράπεζες, με τη διαφορά ότι ένα εξυπηρετούμενο δάνειο με υποθήκη στη Γερμανία μπορεί να πωληθεί από το 80% έως και στο 95% της ονομαστικής του αξίας.
Στο εύλογο ερώτημα γιατί οι τράπεζες να πουλήσουν τα δάνεια σε τόσο χαμηλές τιμές, πηγές της αγοράς σημειώνουν ότι: Η τρόικα τούς έχει ζητήσει την επόμενη τριετία να μειώσουν σημαντικά το ενεργητικό τους. Τάση που κυριαρχεί σε όλες ανεξαιρέτως τις τράπεζες της Ευρωζώνης. Ειδικά δε για την Ελλάδα υπάρχει ένας λόγος παραπάνω για απομόχλευση, αφού λόγω της πολιτικοοικονομικής αστάθειας έχουν φύγει καταθέσεις ύψους 80 δισ. ευρώ από τα γκισέ των τραπεζών.
Πωλήσεις δανείων μέχρι στιγμής δεν έχουν πραγματοποιηθεί, αυτό όμως αναμένεται να γίνει το αμέσως προσεχές διάστημα.
Για το αντίτιμο
Συμβάσεις με φόντο... πλειστηριασμούς
• Σήμερα ο νόμος απαγορεύει τους πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας μέχρι το τέλος του 2013 για δάνεια μέχρι του ποσού των 180.000 ευρώ.
Δύο είναι οι σημαντικότεροι παράγοντες που τα ξένα funds προσφέρουν χαμηλές τιμές για την εξαγορά ακόμα και των εξυπηρετούμενων δανείων.
Ο «κίνδυνος χώρας». Ο παράγοντας αυτός είναι από τους καθοριστικούς. Σήμερα η Ελλάδα δείχνει σημάδια σταθεροποίησης ωστόσο έχει δρόμο να διανύσει μέχρι να αποκατασταθεί η εμπιστοσύνη των αγορών.
Επίσης στην Ελλάδα σύμφωνα με τα στοιχεία της ΤτΕ οι τιμές των ακινήτων έχουν υποχωρήσει την τελευταία 4ετία κατά 30%, ενώ με βάση στοιχεία της αγοράς 40%. Μάλιστα αν υπάρξει άρση της απαγόρευσης των πλειστηριασμών, τότε θα πέσουν μαζικά στη αγορά χιλιάδες ακίνητα και οι τιμές θα υποχωρήσουν δραματικά.
Στο νέο καθεστώς
Δεν αλλάζουν οι όροι της σύμβασης
Οι δανειολήπτες θα πρέπει να γνωρίζουν ότι η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να τους ενημερώσει εάν το δάνειό τους πουλήθηκε σε τρίτον. Οι συμβάσεις που έχουν υπογράψει με την τράπεζα (δηλαδή επιτόκιο, διάρκεια αποπληρωμής κ.λπ.) δεν αλλάζουν στην περίπτωση που αλλάξει ο ιδιοκτήτης. Βέβαια θα πρέπει να είναι προετοιμασμένοι για τα χειρότερα μιας και τα distress funds λειτουργούν με αμιγώς χρηματοοικονομικά κριτήρια και όχι με κοινωνικά κριτήρια.
Δηλαδή δεν θα λάβουν υπόψη τους ότι ο δανειολήπτης μπορεί να είναι άνεργος ή να του έχει μειωθεί ο μισθός στο μισό στην περίπτωση που το δάνειο δεν εξυπηρετείται και θα φροντίσουν να πληρωθούν στην ώρα με κάθε τρόπο. Mάλιστα τα νοικοκυριά θα πρέπει να γνωρίζουν ότι αν η πληρωμή καθυστερήσει 3 μήνες -δηλαδή 90 μέρες- την 91η μέρα είναι απαιτητό το σύνολο της οφειλής, διαφορετικά θα κινηθούν διαδικασίες κατάσχεσης.
Η είσπραξη του δανείου θα συνεχίσει να γίνεται (κατά 99%) από την τράπεζα που τα πούλησε. Προκειμένου μάλιστα να μην είναι «αμελής» η τράπεζα στην είσπραξη αυτών των δανείων, θα προβλέπονται ρήτρες σύμφωνα με τις οποίες, αν αυξηθούν οι επισφάλειες στο συγκεκριμένο χαρτοφυλάκιο, η τράπεζα θα πρέπει να επιστρέψει στο fund τμήμα των χρημάτων που έλαβε από την πώλησή του.
Εφη Καραγεώργου
