- Τα σημεία-«κλειδιά» για όσους επιθυμούν να αποκτήσουν ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.
- Πώς αποφεύγετε τον κίνδυνο των αγορών και του πληθωρισμού
- ..και πώς επιτυγχάνετε έξτρα ωφελήματα.
Στο νέο τοπίο που δημιουργείται στη χώρα μας οι εξελίξεις είναι ραγδαίες και αναμένονται σημαντικότερες. Βάλλονται κεκτημένα πολλών ετών, τα οποία μέχρι πρότινος ουδείς μπορούσε να διανοηθεί ότι θα θιγούν. Tα νούμερα μιλάνε μόνα τους και δυστυχώς κι αυτά δεν λένε την απόλυτη αλήθεια.
Tα πιο πρόσφατα στοιχεία μιλούν για... 1.033.000 ανέργους εξαρτημένης εργασίας χωρίς να υπολογίζονται οι επιτηδευματίες, οι οποίοι έχουν παύσει τη δραστηριότητα τους. Η συρρίκνωση της επιχειρηματικότητας, εκτός από απώλεια κρατικών εσόδων από φόρους και ΦΠΑ, είναι και μια απασφαλισμένη χειροβομβίδα για τα ασφαλιστικά ταμεία.
Τα δυσμενή αυτά στοιχεία δείχνουν πως οδηγούμαστε σε παράταση της ηλικίας συνταξιοδότησης, σε αύξηση των ασφαλιστικών εισφορών, η οποία προφανώς θα γίνει σε μεταγενέστερο χρόνο λόγω της οικονομικής ασφυξίας των επιχειρήσεων και τρίτον σε δραστική περικοπή των συντάξεων, η οποία ήδη έχει ξεκινήσει με τον τρόπο που όλοι βιώνουμε γύρω μας. Το πλέον πιθανό είναι να θεσπιστεί μια κατώτατη βασική σύνταξη, η οποία όμως θα κυμαίνεται σε πολύ χαμηλά επίπεδα.
Αυτό το μεγάλο μισθολογικό κενό που προκύπτει από το πέρασμα της παραγωγικής ηλικίας στα χρόνια της συνταξιοδότησης μπορεί με τις κατάλληλες προϋποθέσεις να το συμπληρώσει η ιδιωτική ασφάλιση. Μπορεί να βοηθήσει στη διατήρηση ενός αξιοπρεπούς βιοτικού επιπέδου την ώρα που οι ανάγκες μας για πολλούς λόγους, συμπεριλαμβανομένης και της υγείας, αντί να μειώνονται θα αυξάνονται.
Σε κοινωνικά προηγμένα ευρωπαϊκά κράτη ,όπως η Σουηδία, οι πολίτες λαμβάνουν μια βασική εθνική σύνταξη, την οποία πολλοί έχουν φροντίσει να συμπληρώσουν με το αποταμιευτικό πρόγραμμα μιας ασφαλιστικής εταιρίας. Στη Γερμανία η επιπλέον ιδιωτική σύνταξη λαμβάνεται και από την αποταμίευση των εργαζόμενων μέσα από επαγγελματικά συνταξιοδοτικά ταμεία, των οποίων τα χρήματα διαχειρίζονται ιδιωτικοί ασφαλιστικοί όμιλοι.
Στη χώρα μας, που το έλλειμμα των κρατικών ταμείων υπερβαίνει τα 250 δις ευρώ, η ιδιωτική ασφάλιση έχει τη δυνατότητα να παίξει σημαντικό ρόλο. Το πέρασμα της εποπτείας στην τράπεζα της Ελλάδος, καθώς και η σύσταση του εγγυητικού ταμείου, το οποίο με μια ελάχιστη εισφορά επί του ασφαλίστρου στην ουσία ασφαλίζει την αποταμίευση, ήταν πολύ σωστές ενέργειες και ισχυροποιούν την αξιοπιστία του θεσμού. Λέγεται ότι την ερχόμενη πενταετία θα εισρεύσουν άνω των πέντε δις ευρώ σε ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα, όσος είναι δηλαδή σήμερα ο συνολικός κύκλος εργασιών των εταιριών!
Τι πρέπει να προσέξουμε στην αγορά ενός συνταξιοδοτικού συμβολαίου;
1. Επιλέγουμε πρόγραμμα με ελάχιστη εγγυημένη απόδοση. Με αυτόν τον τρόπο γνωρίζουμε από την έναρξη το ποσό του εφάπαξ η της σύνταξης που θα λάβουμε και σε καμία περίπτωση δεν εξαρτόμαστε από την πορεία των χρηματαγορών. Επειδή πρόκειται για αποταμίευση και επιστροφή των κόπων μιας ζωής θα πρέπει να εκμηδενίζεται το ρίσκο. Το εγγυημένο επιτόκιο τις ώρες που γράφουμε αυτό το άρθρο βρίσκεται ακόμα σε υψηλά επίπεδα (φτάνει μέχρι 3,35%), ενώ στην υπόλοιπη Ε.Ε.., όπου αυτό υφίσταται, δεν ξεπερνάει το 1,5%. Παραμένει δε κλειδωμένο καθ’ όλη τη διάρκεια της αποταμίευσης, χωρίς να υπολογίζουμε τα πιθανά οφέλη που μπορούν να προκύψουν από τις υπεραποδόσεις.
2. Είναι σημαντικό να επιλέξουμε να υπάρχει αναπροσαρμογή βάσει του δείκτη τιμών καταναλωτή, ούτως ώστε τα χρήματα που θα εισπράξουμε στη λήξη είτε με τη μορφή εφάπαξ είτε σαν ισόβια σύνταξη να έχουν προστασία από τον πληθωρισμό.
3. Διερευνούμε αν έχουμε το δικαίωμα, πέραν της περιοδικής αποταμίευσης, να καταθέτουμε όποτε το επιθυμούμε οποιοδήποτε πόσο με σκοπό την αύξηση του συνταξιοδοτικού μας λογαριασμού. Υπάρχουν εταιρίες που την έκτακτη καταβολή την επενδύουν με το αρχικό εγγυημένο επιτόκιο. Η συγκεκριμένη πρακτική μπορεί να αποδώσει θεαματικά.
4. Επειδή το εγγυητικό κεφαλαίο διασφαλίζει μέχρι 30.000 ευρώ ανά ασφαλιστική εταιρία θα ήταν φρόνιμη η διασπορά σε περισσότερες της μίας με σκοπό την καλύτερη διασφάλιση των χρημάτων μας.
5. Διατίθενται ασφαλιστικά προγράμματα στην αγορά, τα οποία παρέχουν εγγυημένη σύνταξη ή εφάπαξ με ετήσια απόδοση 3% και ταυτόχρονα εξασφαλίζουν από την πρώτη ημέρα τους δικαιούχους σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου με το ποσό που θα έπαιρνε στη λήξη. Ιδανικός συνδυασμός αποταμίευσης και εξασφάλισης της οικογένειας.
6.Λόγω της αύξησης του προσδόκιμου ζωής το Δεκέμβριο του 2012 θα αλλάξουν οι πίνακες θνησιμότητας με συνέπεια την αύξηση κατά 40% των ασφαλίστρων στα νέα προγράμματα. Είναι πολύ σημαντικό λοιπόν στην ασφαλιστική μας σύμβαση να αναφέρεται και το ποσό της εγγυημένης σύνταξης που αγοράζουμε και όχι μόνο το εφάπαξ. Υπάρχουν ακόμα εταιρίες, οι οποίες παρέχουν αυτό το σημαντικό πλεονέκτημα
Αφήσαμε τελευταίο κάτι που θεωρούμε ότι είναι εξίσου σημαντικό με την επιλογή μιας ισχυρής ασφαλιστικής εταιρίας. Θεωρούμε πως ο ρόλος του ασφαλιστικού συνεργάτη είναι μείζονος σημασίας ως προς την ανάλυση των αναγκών, την κατάρτιση του ασφαλιστικού προγράμματος, καθώς και την εξυπηρέτηση του ασφαλισμένου καθ’ όλη τη διάρκεια της ασφάλισης και δεν μπορεί να υποκατασταθεί από ένα απρόσωπο ασφαλιστικό ή τραπεζικό ίδρυμα.
Ζαχαρίας Καλαϊτζάκης,
Σύμβουλος Ασφαλίσεων, www.syntaxeis.gr
